Невыплаченные кредиты сегодня являются головной болью для многих. От долгов перед банками, микрофинансовыми организациями страдают предприятия, физические лица.
В большинстве случаев происходит взыскание задолженности с учетом начисленных процентов, комиссий, штрафных санкций.
Тогда возникает закономерный вопрос, существует ли срок давности по кредиту? Ответ на него интересен не только заемщикам, но и субъектам, предоставляющим деньги в пользование.
Какой срок давности у кредита?
[ads-pc-2]Так же, как и по другой задолженности, исковая давность в отношении кредитных обязательств составляет три года.
Это тот отрезок времени, в течение которого кредитор может обратиться в суд за взысканием основной суммы задолженности, процентов, начисленных штрафных санкций.
Если истцом выступает заемщик, он может выдвигать требования к банку о досрочном расторжении кредитного договора.
Причины для этого могут быть разными. Однако в любом случае срок исковой давности составляет три года с того момента, когда клиент финансового учреждения узнал о нарушении собственных прав.[ads-mob-1]
Когда получатель средств настаивает на признании кредитного договора не действительным, обычно продолжительность сроков составляет год. Если же договор о займе оформлен со значительными нарушениями (например, не был удостоверен нотариально), то в суд относительно недействительности соглашения можно обратиться в течение трех лет.
В некоторых случаях банки прописывают в договорах более продолжительные сроки. Однако законодательство на сегодняшний день не предусматривает продления исковой давности на договорной основе. Кроме того, это прямо противоречит статье 198 ГК РФ.
Можно ли высчитать срок давности по кредиту
На данный момент в правоприменительной практике существует несколько трактовок относительно того, с какого же момента начинает свой отсчет течение срока исковой давности.
Приведем три основные позиции, которыми руководствуются суды, вынося решения в пользу банка или заемщика.
Позиция первая
Срок исковой давности начинает течь со дня окончания действия кредитного соглашения. Такая трактовка выгодна прежде всего банкам. Поэтому при подписании кредитного договора нужно проследить за тем, чтобы в нем была четко указана дата прекращения взаимоотношений.[ads-mob-2]
Позиция вторая
Срок давности начинается с того момента, когда должник перестал вносить платежи. Тогда базой для отсчета будет день, с которого началась задолженность. Например, человек должен был осуществить платеж 15 декабря 2017 года. Однако сделано этого не было. Тогда с 16 декабря у банка появляется законное право обратиться в суд с иском о взыскании не только тела кредита, но и начисленных процентов.
[attention type=red]Обратите внимание на то, что банк может потребовать досрочного расторжения договора в одностороннем порядке с возвратом всей оставшейся суммы одним платежом.[/attention]
Позиция третья
Сроки рассчитываются по каждому из взносов отдельно. Допустим, человек не внес обязательный платеж за март 2016 года до даты, прописанной в графике.
Следовательно, со следующего дня будет течь срок исковой давности именно для этого взноса.
Аналогичная ситуация повторяется и по последующим датам выплат.
В пользу данного мнения говорят разъяснения от Верховного суда РФ в отношении платежей, носящих периодический характер. В постановлении Пленума ВС № 43 от 29 сентября 2015 года, а именно в пункте 24, указывается, что если взносы надлежит по условиям договора вносить частями, исковая давность рассчитывается по каждому из них.
[attention type=yellow]Иными словами, если должник (заемщик) не погашает кредит несколько месяцев кряду, по каждому ежемесячному взносу сроки отсчитываются отдельно. Этот довод можно использовать при отстаивании своей позиции в суде.[/attention]
Когда срок исковой давности недействителен
[ads-pc-4]Выше уже отмечалось, что исковая давность применяется в том случае, когда вопрос с возвратом займа решается через суд.
Однако в договоре с кредитором могут быть предусмотрены иные способы взыскания долга.
Примером является исполнительная надпись нотариуса. Она может быть проставлена в случае, если договор нотариально удостоверен, и такой способ защиты прав кредитора прямо предусмотрен текстом соглашения.
Исполнительная надпись от нотариуса является поводом для обращения к приставам за принудительным взысканием долга.
Многие займы обеспечиваются залогом различного имущества (особенно если речь идет ломбардах). Поэтому, если долг не возвращается, кредитор оставляет за собой право продать собственность или оставить ее в своем распоряжении. Данные моменты обязательно оговариваются в договоре залога.
[attention type=yellow]Может не действовать исковая давность в отношении кредитных карт, выпущенных на условиях овердрафта. Связано это с тем, что кредитный лимит по карте предоставляется на бессрочной основе. Он возобновляется с пополнением личной карточки.[/attention]
Во всех остальных случаях по возврату долга существуют стандартные сроки исковой давности. Никаких исключений законодательство на этот счет не предусматривает.
Восстановление и продление сроков
Когда срок давности для предъявления иска был пропущен по уважительным причинам, суд может рассмотреть по существу заявленные требования.
Важно только правильно подготовить соответствующее ходатайство. Оно может быть изложено в самом исковом заявлении.
Продление исковой давности законодательством не предусмотрено. Здесь можно говорить о прерывании, после которого срок начнет течь вновь.
Например, это происходит в том случае, когда заемщик своими действиями подтвердил признание своего долга. Например, на обращение банка по совершению просроченного платежа должник в письменной форме попросил предоставить ему дополнительное время для погашения задолженности.[ads-mob-2]
Зачастую право взыскания задолженности передается коллекторским компаниям. В этом случае между кредитором и коллекторами подписывается договор уступки права требования. Однако при данной операции прерывания сроков исковой давности не происходит. Время будет течь, как прежде.
[attention type=green]Также фактически продлить срок давности по кредиту возможно путем подписания соглашения с банком относительно реструктуризации уже существующего долга. Тогда появляется на свет новый график платежей, включая и просроченные суммы.[/attention]
Правила применения исковой давности по кредитам важно знать прежде всего заемщикам. Ведь если сроки прошли, часть долга просто списывается. Важно только поставить в известность суд (желательно письменно) о том, что срок давности уже истек. В противном случае дело будет рассматриваться по существу.
И, скорее всего, суд вынесет решение в пользу кредитора. Поэтому следует четко знать свои права и уметь их отстаивать.