Как происходит расторжение кредитного договора по инициативе должника
Когда оформляется займ в банке или у другого финансового учреждения, обязательно заключается письменное соглашение по всем существенным пунктам.
В некоторых случаях его действие можно прекратить досрочно.
Мы расскажем, как происходит расторжение кредитного договора по инициативе должника.
Расторжение кредитного договора по соглашению сторон
В этом случае стороны подписывают отдельный документ, в котором подтверждается выполнение всех обязательств кредитора и заемщика. Кроме того, делается акцент на уплату кредита, включая проценты, и отсутствие взаимных претензий.
В самой кредитной сделке может быть указан перечень иных оснований, по которым она имеет возможность досрочно прекратится по обоюдному волеизъявлению.
В ст. 451 ГК РФ сказано о том, что поводом для окончания взаимоотношений является существенное изменение обстоятельств, на которых было основано заключение договора. Чаще всего заемщики оперируют данной нормой в связи с ухудшением жизненного уровня (увольнение с закрытием предприятия, внезапно возникшая тяжелая болезнь и так далее). Однако практика показывает, что кредиторы редко идут навстречу своим клиентам в добровольном порядке. Поэтому, вероятнее всего, предстоят судебные разбирательства с банком.
Расторжение кредитного договора влечет за собой окончание дополнительных обязательств. Прежде всего, это касается залога, поручительства, а также страхования имущества (если деньги выделялись на его приобретение).
Если обязательства были обеспечены тем же залогом, то после подписания соглашения о закрытии кредита, следует позаботиться об исключении из соответствующих государственных реестров налагавшихся обременений.
Автоматически это не происходит, поэтому нужно подать на имя кредитора специальное заявление.
Затем полезно обратится к нотариусу, и проверить, удалена ли залоговая запись из реестра движимого или недвижимого имущества.
Одностороннее прекращение и порядок расторжения договора
Каждая сторона (заемщик и кредитор) при определенных обстоятельствах, вправе настаивать на преждевременном прекращении договора.
Поводы для этого могут быть изложены как в законодательстве, так и в отдельных пунктах соглашения.
Если говорить о лице, оформляющем кредит, то реалии показывают, что у заемщика очень мало пространства для маневра.
Помимо существенного изменения обстоятельств, поводами для расторжения договора теоретически могут стать:
- отказ кредитора предоставить средства после подписания сделки;
- существенное изменение условий предоставления займа в одностороннем порядке (повышение процента, введение дополнительных комиссий) в результате чего расходы плательщика значительно увеличиваются.
Если кредитор не будет против, то подписывается соглашение о расторжении договора. В противном случае заемщику следует заняться подготовкой судебного иска. Желательно к сотрудничеству привлечь опытного юриста. Он сделает свою работу на основе имеющихся документов, действующего законодательства. В расчет будет взята и судебная практика.
Досрочное погашение кредита
Это самый распространенный случай прекращения взаимоотношений с банком.
Правда, некоторые финансовые учреждения могут устанавливать санкции за преждевременное закрытие долга. Поэтому следует внимательно изучить условия кредитного договора.
В день платежа следует вывести точную его сумму вплоть до копеек. Бывает так, что на символическую сумму (в один рубль, например) могут быть со временем насчитаны серьезные штрафные санкции.
Практика показывает, что во многих случаях при досрочной уплате долга соглашение о расторжении договора не составляется. Вместо этого бывшему заемщику дается справка о погашении кредита.
Если займ был застрахован, можно также попытаться вернуть неиспользованную часть страховки. Для этого в банк или страховую компанию пишется соответствующее заявление.
Аннулирование кредитного договора по решению суда
Под этим термином можно понимать:
- расторжение кредитного договора в принудительном порядке;
- признание договора недействительным.
Второй вариант возможен в том случае, когда не соблюдена требуемая форма сделки или она подписана от лица заемщика недееспособным субъектом.
Также оспорить договор можно в том случае, когда кредитор не имел лицензии или она на момент подписания документов была отозвана.
Как показывает судебная практика, иски, в основном, удовлетворяются по мотивам того, что банк принудительно изменил условия кредитования (повысил проценты без согласия с заемщиком, ввел не предусмотренные законодательством комиссии).
Очень часто заемщики обосновывают свои иски резкими переменами в жизненных обстоятельствах (увольнение, рождение ребенка и так далее). Однако суды крайне редко идут на удовлетворение исковых требований. Свой отказ они обосновывают тем, что человек должен был предвидеть наступление неблагоприятных для него обстоятельств еще на стадии подписания соглашения.
Когда нельзя потребовать расторжения?
Более того, в этом случае не исключено неприятное общение с коллекторами.
В самом соглашении с банком может быть четко прописан пункт о том, что заемщик не имеет права по своей инициативе досрочно прекращать взаимоотношения.
Кроме того, для расторжения договора в его тексте могут выдвигаться для заемщика заведомо невыполнимые условия.
Следует помнить о том, что расторжение кредитного договора не является панацеей против обязанности погасить долг. Платить по ранее полученному займу все равно необходимо.
Оформление кредита, особенно на крупную сумму, всегда является ответственным шагом. Поэтому перед подписанием документов целесообразно досконально проанализировать их текст, включая правила расторжения договора.
Практика показывает, что прекратить досрочно отношения с банком достаточно сложно. Нужно хорошо взвесить положительные и отрицательные стороны такого шага и только потом принять оптимальное решение исходя из собственных финансовых возможностей и других факторов.
Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам: Москва +7 (499) 938-66-24, Санкт-Петербург +7 (812) 425-62-38, Регионы 8800-350-97-52